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Die Riester-Förderung

Nachfolgend haben wir Ihnen ein paar Informationen zum Thema “Riester-Rente” und zur staatlichen Förderung zusammen gestellt. Weitere Informationen mit einigen Fragen und Antworten finden Sie auf der Seite FAQ zur Riester-Förderung.

Alle Angaben sind ohne Gewähr. Relevant sind die gesetzlichen Vorschriften zur Riester-Rente.

Riester Rabattanfrage Riester-Anträge www.Fondsportal24.de

  Geförderter Personenkreis

Gefördert werden bei der staatlichen Riester-Förderung Pflichtversicherte in der gesetzlichen Rentenversicherung und weitere Personengruppen. Dazu gehören:

  • Arbeitnehmer
  • Wehr- und Zivildienstleistende
  • Landwirte
  • versicherungspflichtige Selbständige
  • Kindererziehende
  • Vorruheständler
  • Pflegepersonen (häusliche Pflege)
  • Arbeitslose
  • Beamte/Richter/Berufssoldaten
  • Arbeitnehmer im öffentlichen Dienst

Zu den Nicht-Förderberechtigten gehören nicht-versicherungspflichtige Personen, wie:

  • Hausfrauen/Hausmänner
  • Studenten ohne versicherungspflichtige Beschäftigung
  • nicht-versicherungspflichtige Selbständige
  • Rentner
  • die überwiegende Zahl der geringfügig Beschäftigten
  • freiwillig Versicherte in der gesetzl. Rentenversicherung

Diese Personengruppen werden jedoch förderberechtigt bei gemeinsamer steuerlicher Veranlagung mit einem förderberechtigten Ehegatten (indirekt förderberechtigt).
Besondere Regelungen gelten u.a. bei steuerlich getrennter Veranlagung und wenn beide Ehepartner selbst direkt förderberechtigt sind.

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 Staatliche Förderung im Rahmen der Riester-Rente

Zur staatlichen Riester-Förderung gehören die beiden Komponenten:

  • Riester-Zulage (Grundzulage + Kinderzulage)
  • Riester-Steuerersparnis durch Sonderausgabenabzug (je nach Einkommenshöhe)

Eingezahlt wird vom Riester-Sparer eine “Eigenleistung” (auch “Eigenanteil, “Eigenbeitrag” genannt) und vom Staat die Riester-Zulage. Beide Einzahlungen zusammen sind der Gesamtbeitrag.

 Vertragsverlauf der fondsgebundenen Riester-Rente

Während der Einzahlphase zahlt der Riester-Sparer seine Eigenleistungen in den Vertrag ein und die Zulagen werden von der Zentralen  Zulagenstelle direkt in den Vertrag überwiesen. Zum Ende der Einzahlungsphase kann der Riester-Sparer einmalig bis zu 30% des vorhandenen Kapitals förderunschädlich entnehmen. Von dem verbleibenden Kapital wird von der Fondsgesellschaft eine Rentenversicherung gespeist, die ab dem 85. Lebensjahr (Rentenphase) lebenslang eine monatliche Rente zahlt. Bis zum Beginn dieser Rentenzahlung (Auszahlphase) wird eine monatliche Auszahlung aus dem Fondsguthaben vorgenommen.

Einzahlphase (bis Alter 60 bzw. max. 67)  —  Auszahlphase (bis Alter 85)  —  Rentenphase (ab Alter 85)

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 Die Riester-Zulagen

Die Höhe der Riester-Zulagen betragen 154 € als Grunzulage für jeden Förderberechtigten. Förderberechtigte Eltern bekommen zusätzlich 185 Euro als Kinderzulage für Kinder, die vor 2008 geboren wurden und 300 Euro für Kinder, die ab 2008 geboren wurden.

Bei verheirateten Ehepaaren wird die Kinderzulage normal der Ehefrau zugeordnet. Die Eltern können jedoch wählen, bei welchem Elternteil die Kinderzulagen beantragt werden sollen. Wenn die Kinderzulage bei dem Riester-Vertrag des Vaters beantragt wird, dann muss die Mutter auf dem Zulagenantrag dies mit ihrer Unterschrift bestätigen.
Bei geschiedenen bzw. nicht verheirateten Eltern, hat derjenige Anspruch auf die Kinderzulage, der das Kindergeld für dieses Kind erhält. Wenn der Kindergeldempfänger innerhalb eines Kalenderjahres wechselt, erhält derjenige die Kinderzulage, der in diesem Kalenderjahr zuerst Kindergeld erhalten hat. Wenn beide (nicht verheirateten) Elternteile Anspruch auf das Kindergeld haben, erhält derjenige das Kindergeld und damit auch die Riester-Kinderzulage, in dessen Haushalt das Kind lebt. Falls beide Kindergeld-berechtigten Elternteile in einem gemeinsamen Haushalt leben, können Sie ggf. wählen, wer das Kindergeld ausgezahlt bekommt und danach richtet sich dann auch, wer die Riester-Kinderzulage erhalten wird.
 

Wichtig: Die Riester-Zulage wird anteilig gekürzt, wenn der Jahres-Gesamtbeitrag geringer ist als der  “Mindesteigenbeitrag” (wichtig: relevant ist nicht die Eigenleistung, sondern der Gesamtbeitrag, also Eigenleistung plus Riester-Zulagen). Der Mindesteigenbeitrag beträgt vier Prozent des sozialversicherungspflichtigen Einkommens des  Vorjahres und ist maximal so hoch wie der  Höchstbeitrag in Höhe von 2.100 €.

Die Zulagen werden direkt in die Riester-Verträge eingezahlt. Wichtig dafür ist, dass ein Zulagenantrag gestellt wird. Dies geht ganz bequem über einen Dauerzulagenantrag, den man beim Vertragsanbieter stellen kann. Sie erhalten den (Dauer-)Zulagenantrag direkt in unseren Antragspaketen. Der Anbieter des Riester-Vertrages kümmert sich dann jedes Jahr um die Beantragung der Zulage.
Bei gemeinsam veranlagten Ehepaaren benötigt jeder von ihnen einen Riester-Vertrag, um die Grundzulage zu erhalten.

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 Die steuerliche Behandlung bei Riester: Die Riester-Steuererstattung

Im Rahmen der privaten Steuererklärung prüft das Finanzamt im Rahmen der Einkommensteuererklärung in der sogenannten Günstigerprüfung, wie hoch eine mögliche Steuerersparnis durch einen Sonderausgabenabzug der Gesamtbeiträge zur Riester-Rente wäre.
Dieser Betrag ist der Förderbetrag, der dem Riester-Sparer insgesamt zusteht. Ist dieser Betrag höher als die Riester-Zulagen, so wird der noch fehlende Betrag (Differenz zwischen dieser max. möglichen Steuerersparnis und den Riester-Zulagen) als Steuererstattung gut geschrieben. Ausgezahlt bzw. verrechnet wird diese Steuererstattung somit im Rahmen des Einkommensteuerbescheides.

Die Rente, die aus dem Riester-Vertrag in der Auszahl- bzw. Rentenphase gezahlt wird, wird dann dem zu versteuernden Einkommen zugerechnet.

 Besonderheiten bei Verheirateten

  • Sind beide Ehegatten direkt förderberechtigt, dann kann jeder von beiden bis zum Höchstbeitrag den Sonderausgabenabzug für seinen Riester-Vertrag in Anspruch nehmen und es erhält jeder von beiden die volle Zulage, wenn dieser den für sein Einkommen relevanten Eigenbeitrag erreicht.
  • Bei Ehegatten, bei denen nur ein Ehepartner direkt und einer indirekt förderberechtigt ist, muss für den Erhalt der vollen Zulagen nur der einfache Mindesteigenbeitrag erbracht werden und es wird im Rahmen der Steuererstattung nur maximal der einfache Höchstbeitrag als Sonderausgabenabzug angesetzt. Beide Ehepartner benötigen dafür einen Riester-Vertrag und erhalten dann ihre Zulagen (für jeden einmal die Grundzulage zzgl. evtl. Kinderzulagen). Der Vertrag des indirekt-Förderberechtigten wird im Normalfall dann nur durch Zulagen gespeist.
  • Bei steuerlich getrennt veranlagten Ehegatten wird jeder Ehegatte bei der Berechnung der Einkommensteuer getrennt veranlagt, weshalb auch nur unmittelbar zulagenberechtigte Ehegatten den Sonderausgabenabzug nutzen können. Wenn bei einem getrennt veranlagten Ehepaar daher ein Ehegatte nur mittelbar zulagenberechtigt ist (und der andere entsprechend unmittelbar), ist es oftmals sinnvoll, dass der mittelbar zulagenberechtigte Ehegatte den Sockelbeitrag in Höhe von 60 € in den eigenen Riester-Vertrag einzahlen sollte.
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